La reciente noticia de que el puntaje FICO promedio de EE. UU. ha caído año tras año por primera vez en más de una década ha despertado, comprensiblemente, preocupación. Según los datos más recientes, cada vez son más los estadounidenses que no pagan y optan por niveles crediticios más bajos, una señal preocupante tanto para los prestamistas como para los consumidores.
Sin embargo, centrarse en este declive corre el riesgo de pasar por alto la historia más importante y urgente. El problema no es simplemente que las puntuaciones de algunas personas estén bajando, sino que decenas de millones de los adultos en los EE. UU. son «invisibles desde el punto de vista crediticio» o tienen archivos crediticios «escasos» excluidos del sistema financiero, no porque sean riesgosos, sino porque el sistema nunca se diseñó para atenderlos. Los adultos jóvenes, los inmigrantes recientes, los trabajadores por encargo y los hogares que prefieren el efectivo son invisibles para el modelo de puntuación tradicional, incluso cuando pagan puntualmente el alquiler, los servicios públicos u otras facturas recurrentes.
Si queremos construir un ecosistema crediticio más saludable y resiliente, el objetivo no debería ser apuntalar un sistema de puntuación rígido y excluyente; debería ser incorporar finalmente a los consumidores invisibles a él.
La sabiduría convencional ha sostenido durante mucho tiempo que la mayor parte del problema es la estrechez de los estándares de suscripción tradicionales. Sin embargo, un análisis más profundo revela un defecto más fundamental: el alto costo del proceso de préstamo en sí mismo. Los costos operativos y administrativos de adquirir y atender a un cliente son tan importantes que los bancos deben ser muy selectivos y solo contratar clientes que tengan la garantía de ser rentables. El gasto de tiempo de un agente de préstamos, la sobrecarga de las revisiones manuales y las simples ineficiencias del papeleo se suman, lo que hace que no sea rentable para las instituciones financieras conceder préstamos a cualquier cosa que no sea a los perfiles crediticios más impecables.
Es una lección que aprendí por las malas a lo largo de mi carrera: el costo de un préstamo a menudo dicta quién puede solicitarlo, y es una barrera estructural que nunca hemos podido desmantelar. Esta estructura de alto costo creó un círculo vicioso. La necesidad de garantizar la rentabilidad llevó a recurrir a normas crediticias restrictivas, lo que, a su vez, obligó a los prestamistas a ser demasiado conservadores y a rechazar a innumerables solicitantes que habrían sido prestatarios perfectamente confiables. Es un sistema que funciona para unos pocos a expensas de la mayoría, y que se ha mantenido obstinadamente en resistirse al cambio. La comunidad de tecnología financiera ha intentado solucionar este problema durante años, pero la barrera de los costos siempre ha sido un muro formidable.
La promesa de Internet y luego de los dispositivos móviles era democratizar el crédito. Ofrecían una experiencia más eficiente, accesible e inclusiva. Y si bien estas tecnologías hicieron que el proceso fuera más accesible, la promesa de democratización finalmente no fue suficiente. La industria sustituyó los formularios en papel por formularios digitales y una visita a una sucursal por un portal web.
.jpg)
La mala experiencia digital del cliente generó más interacciones multicanal, lo que aumentó los costos para el banco, frustró a los posibles clientes y no abordó las causas fundamentales de la fricción. La experiencia pasó a ser transaccional, no humana. Durante la revolución móvil, creíamos que poner un banco en cada bolsillo lo solucionaría todo. En Moven, nos centramos en usar la tecnología para impulsar el bienestar financiero, pero lo que descubrimos fue que una aplicación genial por sí sola no es suficiente. Las limitaciones tecnológicas y del diseño digital de la época nos obligaron a hacer lo mejor que pudimos: crear un facsímil digital de un proceso analógico.
La experiencia del usuario digital era (y sigue siendo en gran medida) muy impersonal. Hace recaer en el cliente la carga de la navegación y la toma de decisiones, y cuando inevitablemente se confunde o necesita ayuda, la experiencia se estropea. Los clientes que necesitan asistencia humana para completar solicitudes complejas o tomar las decisiones financieras correctas se quedan con centros de llamadas impersonales o cadenas de correo electrónico lentas. Esta experiencia ineficaz para el cliente es una situación en la que todos pierden: es una mala experiencia para el cliente y significa una experiencia impresionante 68% de las solicitudes de crédito en línea se abandonan antes de completarse, una tasa que ha ido aumentando constantemente.
Aquí es donde la IA entra en la narrativa y por qué esta vez es diferente. La solución a esta paradoja no es una forma digital más refinada, sino un tipo completamente nuevo de inteligencia. La inteligencia artificial está ahora a punto de hacer que la industria financiera pase de ser un club exclusivo a un mercado genuinamente abierto. Su poder reside en su capacidad para abordar directamente los dos problemas fundamentales del sistema tradicional: posibilitando el uso de datos alternativos y más completos para la suscripción y creando una experiencia de cliente verdaderamente «humana» y de bajo coste. Este es el nuevo motor que, por fin, nos permite crear la experiencia de bajo costo y centrada en las personas que hemos estado buscando durante décadas.
En lugar de basarse únicamente en la calificación FICO, los sistemas basados en inteligencia artificial pueden usar datos alternativos para crear una imagen más completa y precisa de la salud financiera de un prestatario. Esto incluye una gran cantidad de información que antes se ignoraba, desde los pagos puntuales de los servicios públicos y el alquiler del cliente hasta su flujo de caja y sus hábitos de ahorro constantes. No se trata de conceder préstamos más riesgosos; se trata de conocer mejor a los clientes; se trata de tomar decisiones más inteligentes e informadas haciendo visibles a los millones de consumidores «invisibles» y dándoles una oportunidad justa de obtener crédito. Por fin podemos hacer realidad esa visión de décadas de un sistema más justo y accesible.
La IA también nos permite ofrecer una experiencia de cliente radicalmente diferente. Una que los clientes no abandonen y que quizás incluso la encuentren agradable y valiosa. Podemos usar plataformas móviles basadas en inteligencia artificial para ofrecer a los clientes una experiencia a gran escala centrada en las personas. Imagínese a un solicitante que completa una solicitud de préstamo en su teléfono, pero no es una experiencia transaccional y estéril.
.jpg)
Es como trabajar con un entrenador personal. La IA puede procesar, analizar y responder a las preguntas e inquietudes de los clientes en tiempo real, lo que reduce las transferencias multicanal que aumentan los costos para el banco y casi siempre frustran al cliente.
Creo que esta es la mayor oportunidad de mercado que la industria haya visto jamás. Los préstamos impulsados por la inteligencia artificial pueden abrir oportunidades comerciales específicas y de alto crecimiento al atender de manera rentable a distintos segmentos de clientes que el sistema tradicional ha ignorado.
En primer lugar, está el afluente masivo, un segmento que a menudo tiene necesidades financieras complejas pero que la banca privada pasa por alto. La IA puede ofrecer una experiencia similar a la de un conserje a una fracción del costo, ya que sugiere de forma proactiva préstamos con garantía hipotecaria o líneas de crédito eficientes desde el punto de vista fiscal en función de la cartera del cliente. Además, está la enorme oportunidad que ofrece subbancarizado, una población de más de 19 millones de hogares estadounidenses que históricamente ha estado desatendida. Para este grupo, la IA es una fuerza de inclusión, ya que ofrece crédito por primera vez mediante el uso de datos alternativos y una experiencia fluida y centrada en los dispositivos móviles. Dado que el coste del servicio es tan bajo, un banco puede ofrecer micropréstamos y pequeñas líneas de crédito de forma rentable. Por último, hay pequeñas empresas, el motor de la economía, que a menudo se enfrentan a los procesos de préstamo más largos y engorrosos. Un sistema de inteligencia artificial puede analizar el flujo de caja de una empresa en tiempo real para tomar una decisión en cuestión de minutos en lugar de semanas. Esto también se aplica a clientes fuera de su espacio donde un banco puede ampliar su alcance en el mercado sin la necesidad de una infraestructura de sucursales físicas, lo que desbloquea un volumen de préstamos significativo en nuevas geografías. Según mi experiencia en este sector, creo que un banco podría adquirir hasta un 20% del nuevo volumen de préstamos fuera de su territorio de operación tradicional mediante una estrategia centrada en lo digital, un mercado valorado en decenas de miles de millones de dólares. Desde mi punto de vista, no se trata solo de una tendencia tecnológica; es la culminación de todo lo que hemos aprendido en los últimos 30 años.
La democratización de los préstamos no es un ideal utópico; es un imperativo económico y tecnológico. Al dejar atrás los anticuados modelos de suscripción y adoptar una experiencia basada en la inteligencia artificial que priorice los dispositivos móviles, las instituciones financieras pueden iniciar una nueva era de crecimiento e inclusión. Para los consumidores y las empresas, esto significa una oportunidad más justa de obtener el capital que necesitan para construir su futuro. Para la industria crediticia, significa pasar de un modelo limitado y reacio al riesgo a uno que sea más dinámico, eficiente y genuinamente accesible para todos. El camino a seguir está claro.
La reciente noticia de que el puntaje FICO promedio de EE. UU. ha caído año tras año por primera vez en más de una década ha despertado, comprensiblemente, preocupación. Según los datos más recientes, cada vez son más los estadounidenses que no pagan y optan por niveles crediticios más bajos, una señal preocupante tanto para los prestamistas como para los consumidores.
Sin embargo, centrarse en este declive corre el riesgo de pasar por alto la historia más importante y urgente. El problema no es simplemente que las puntuaciones de algunas personas estén bajando, sino que decenas de millones de los adultos en los EE. UU. son «invisibles desde el punto de vista crediticio» o tienen archivos crediticios «escasos» excluidos del sistema financiero, no porque sean riesgosos, sino porque el sistema nunca se diseñó para atenderlos. Los adultos jóvenes, los inmigrantes recientes, los trabajadores por encargo y los hogares que prefieren el efectivo son invisibles para el modelo de puntuación tradicional, incluso cuando pagan puntualmente el alquiler, los servicios públicos u otras facturas recurrentes.
Si queremos construir un ecosistema crediticio más saludable y resiliente, el objetivo no debería ser apuntalar un sistema de puntuación rígido y excluyente; debería ser incorporar finalmente a los consumidores invisibles a él.
La sabiduría convencional ha sostenido durante mucho tiempo que la mayor parte del problema es la estrechez de los estándares de suscripción tradicionales. Sin embargo, un análisis más profundo revela un defecto más fundamental: el alto costo del proceso de préstamo en sí mismo. Los costos operativos y administrativos de adquirir y atender a un cliente son tan importantes que los bancos deben ser muy selectivos y solo contratar clientes que tengan la garantía de ser rentables. El gasto de tiempo de un agente de préstamos, la sobrecarga de las revisiones manuales y las simples ineficiencias del papeleo se suman, lo que hace que no sea rentable para las instituciones financieras conceder préstamos a cualquier cosa que no sea a los perfiles crediticios más impecables.
Es una lección que aprendí por las malas a lo largo de mi carrera: el costo de un préstamo a menudo dicta quién puede solicitarlo, y es una barrera estructural que nunca hemos podido desmantelar. Esta estructura de alto costo creó un círculo vicioso. La necesidad de garantizar la rentabilidad llevó a recurrir a normas crediticias restrictivas, lo que, a su vez, obligó a los prestamistas a ser demasiado conservadores y a rechazar a innumerables solicitantes que habrían sido prestatarios perfectamente confiables. Es un sistema que funciona para unos pocos a expensas de la mayoría, y que se ha mantenido obstinadamente en resistirse al cambio. La comunidad de tecnología financiera ha intentado solucionar este problema durante años, pero la barrera de los costos siempre ha sido un muro formidable.
La promesa de Internet y luego de los dispositivos móviles era democratizar el crédito. Ofrecían una experiencia más eficiente, accesible e inclusiva. Y si bien estas tecnologías hicieron que el proceso fuera más accesible, la promesa de democratización finalmente no fue suficiente. La industria sustituyó los formularios en papel por formularios digitales y una visita a una sucursal por un portal web.
La mala experiencia digital del cliente generó más interacciones multicanal, lo que aumentó los costos para el banco, frustró a los posibles clientes y no abordó las causas fundamentales de la fricción. La experiencia pasó a ser transaccional, no humana. Durante la revolución móvil, creíamos que poner un banco en cada bolsillo lo solucionaría todo. En Moven, nos centramos en usar la tecnología para impulsar el bienestar financiero, pero lo que descubrimos fue que una aplicación genial por sí sola no es suficiente. Las limitaciones tecnológicas y del diseño digital de la época nos obligaron a hacer lo mejor que pudimos: crear un facsímil digital de un proceso analógico.
La experiencia del usuario digital era (y sigue siendo en gran medida) muy impersonal. Hace recaer en el cliente la carga de la navegación y la toma de decisiones, y cuando inevitablemente se confunde o necesita ayuda, la experiencia se estropea. Los clientes que necesitan asistencia humana para completar solicitudes complejas o tomar las decisiones financieras correctas se quedan con centros de llamadas impersonales o cadenas de correo electrónico lentas. Esta experiencia ineficaz para el cliente es una situación en la que todos pierden: es una mala experiencia para el cliente y significa una experiencia impresionante 68% de las solicitudes de crédito en línea se abandonan antes de completarse, una tasa que ha ido aumentando constantemente.
Aquí es donde la IA entra en la narrativa y por qué esta vez es diferente. La solución a esta paradoja no es una forma digital más refinada, sino un tipo completamente nuevo de inteligencia. La inteligencia artificial está ahora a punto de hacer que la industria financiera pase de ser un club exclusivo a un mercado genuinamente abierto. Su poder reside en su capacidad para abordar directamente los dos problemas fundamentales del sistema tradicional: posibilitando el uso de datos alternativos y más completos para la suscripción y creando una experiencia de cliente verdaderamente «humana» y de bajo coste. Este es el nuevo motor que, por fin, nos permite crear la experiencia de bajo costo y centrada en las personas que hemos estado buscando durante décadas.
En lugar de basarse únicamente en la calificación FICO, los sistemas basados en inteligencia artificial pueden usar datos alternativos para crear una imagen más completa y precisa de la salud financiera de un prestatario. Esto incluye una gran cantidad de información que antes se ignoraba, desde los pagos puntuales de los servicios públicos y el alquiler del cliente hasta su flujo de caja y sus hábitos de ahorro constantes. No se trata de conceder préstamos más riesgosos; se trata de conocer mejor a los clientes; se trata de tomar decisiones más inteligentes e informadas haciendo visibles a los millones de consumidores «invisibles» y dándoles una oportunidad justa de obtener crédito. Por fin podemos hacer realidad esa visión de décadas de un sistema más justo y accesible.
La IA también nos permite ofrecer una experiencia de cliente radicalmente diferente. Una que los clientes no abandonen y que quizás incluso la encuentren agradable y valiosa. Podemos usar plataformas móviles basadas en inteligencia artificial para ofrecer a los clientes una experiencia a gran escala centrada en las personas. Imagínese a un solicitante que completa una solicitud de préstamo en su teléfono, pero no es una experiencia transaccional y estéril.
Es como trabajar con un entrenador personal. La IA puede procesar, analizar y responder a las preguntas e inquietudes de los clientes en tiempo real, lo que reduce las transferencias multicanal que aumentan los costos para el banco y casi siempre frustran al cliente.
Creo que esta es la mayor oportunidad de mercado que la industria haya visto jamás. Los préstamos impulsados por la inteligencia artificial pueden abrir oportunidades comerciales específicas y de alto crecimiento al atender de manera rentable a distintos segmentos de clientes que el sistema tradicional ha ignorado.
En primer lugar, está el afluente masivo, un segmento que a menudo tiene necesidades financieras complejas pero que la banca privada pasa por alto. La IA puede ofrecer una experiencia similar a la de un conserje a una fracción del costo, ya que sugiere de forma proactiva préstamos con garantía hipotecaria o líneas de crédito eficientes desde el punto de vista fiscal en función de la cartera del cliente. Además, está la enorme oportunidad que ofrece subbancarizado, una población de más de 19 millones de hogares estadounidenses que históricamente ha estado desatendida. Para este grupo, la IA es una fuerza de inclusión, ya que ofrece crédito por primera vez mediante el uso de datos alternativos y una experiencia fluida y centrada en los dispositivos móviles. Dado que el coste del servicio es tan bajo, un banco puede ofrecer micropréstamos y pequeñas líneas de crédito de forma rentable. Por último, hay pequeñas empresas, el motor de la economía, que a menudo se enfrentan a los procesos de préstamo más largos y engorrosos. Un sistema de inteligencia artificial puede analizar el flujo de caja de una empresa en tiempo real para tomar una decisión en cuestión de minutos en lugar de semanas. Esto también se aplica a clientes fuera de su espacio donde un banco puede ampliar su alcance en el mercado sin la necesidad de una infraestructura de sucursales físicas, lo que desbloquea un volumen de préstamos significativo en nuevas geografías. Según mi experiencia en este sector, creo que un banco podría adquirir hasta un 20% del nuevo volumen de préstamos fuera de su territorio de operación tradicional mediante una estrategia centrada en lo digital, un mercado valorado en decenas de miles de millones de dólares. Desde mi punto de vista, no se trata solo de una tendencia tecnológica; es la culminación de todo lo que hemos aprendido en los últimos 30 años.
La democratización de los préstamos no es un ideal utópico; es un imperativo económico y tecnológico. Al dejar atrás los anticuados modelos de suscripción y adoptar una experiencia basada en la inteligencia artificial que priorice los dispositivos móviles, las instituciones financieras pueden iniciar una nueva era de crecimiento e inclusión. Para los consumidores y las empresas, esto significa una oportunidad más justa de obtener el capital que necesitan para construir su futuro. Para la industria crediticia, significa pasar de un modelo limitado y reacio al riesgo a uno que sea más dinámico, eficiente y genuinamente accesible para todos. El camino a seguir está claro.
Lorem ipsum dolor sit amet consectetur. Sit sit vel eu sed proin. Arcu bibendum in mauris urna erat magna volutpat eget. Lectus commodo consectetur egestas quis ut lobortis nunc.
.png)
Lorem ipsum dolor sit amet consectetur. Sit sit vel eu sed proin. Arcu bibendum in mauris urna erat magna volutpat eget. Lectus commodo consectetur egestas quis ut lobortis nunc.
%20(1).jpg)
.jpeg)
